CASCO

Asigurarea CASCO: protecție completă pentru mașina ta, indiferent cine e de vină

Asigurarea CASCO este polița facultativă care acoperă daunele propriului autovehicul: accidente, indiferent cine poartă vina, furt, fenomene naturale, incendiu sau vandalism. Ea completează asigurarea obligatorie RCA, care acoperă exclusiv pagubele produse de tine altora, astfel încât, fără CASCO, orice daună a propriei mașini din vina ta, dintr-un eveniment natural sau cu autor necunoscut rămâne integral pe cheltuiala ta.

Contrar unei idei răspândite, CASCO nu este un produs standardizat: riscurile incluse, franșizele, rețelele de service și condițiile de despăgubire diferă semnificativ de la un asigurător la altul, iar două polițe cu același preț pot oferi protecții foarte diferite. Echipa noastră îți poate pregăti oferte comparative și te poate ghida spre varianta potrivită mașinii și bugetului tău.

La ce să fii atent când alegi polița CASCO

O comparație reală între oferte înseamnă să te uiți și la condiții și la cota de primă, nu doar la prima finală. Echipa noastră ține cont de aceste aspecte atunci când îți pregătește oferta, însă dacă compari oferte de pe site-uri diferite sau primite de la diferiți consultanți, verifică următoarele:

Cota de primă. Cota de primă arată cât la sută din suma asigurată reprezintă prima de asigurare și se calculează ca raport între prima de asigurare și suma asigurată. Este, practic, tariful real al asigurătorului. Pentru că fiecare asigurător evaluează mașina după propriul catalog, două oferte pot avea prime apropiate, dar sume asigurate diferite. Astfel, pentru riscuri similare și franșize similare, cea mai bună ofertă este dată de cea mai mică cotă de primă, care reflectă cel mai bun raport calitate-preț. Excepția este achiziția unei mașini noi, când suma asigurată este valoarea din factură, identică la toți asigurătorii, și atunci este corect să ne uităm la prețul final.

Modul de despăgubire și valoarea asigurată. Pentru mașinile noi, asigurarea se încheie la valoarea de nou, iar pentru cele rulate, la valoarea reală, adică valoarea de nou din care se scade uzura, conform cataloagelor fiecărui asigurător. La reparații, piesele se înlocuiesc de obicei la valoarea de nou, fără aplicarea uzurii. Verifică totuși în condițiile de asigurare dacă există excepții, de exemplu pentru anumite categorii de piese sau pentru vehiculele mai vechi.

Franșiza, cu toate variațiile ei. Franșiza este partea din daună pe care o suporți tu la fiecare eveniment și este zona cu cea mai mare diversitate din piață: poate fi zero, sumă fixă sau procent din suma asigurată, iar același contract poate avea franșize diferite pentru avarii, pentru furt și pentru daună totală. La unii asigurători, geamurile se înlocuiesc fără franșiză. Franșiza nu se reține niciodată atunci când dauna a fost produsă de un terț identificat, iar asigurătorul își recuperează suma prin regres din RCA-ul vinovatului. Alegerea franșizei trebuie făcută în funcție de profilul de risc al fiecăruia: cât de des și în ce condiții folosești mașina, ce istoric de daune ai și ce sumă poți acoperi confortabil din buzunar la o daună.

Rețeaua de service-uri și modul de decontare. Verifică dacă polița permite repararea în orice service sau doar în rețeaua parteneră a asigurătorului și cum se face plata: decontare directă, în care asigurătorul plătește service-ul, sau regie proprie, în care plătești tu și soliciți rambursarea. Atenție la plafonare: dacă repari într-un service neagreat, asigurătorul poate deconta doar până la nivelul tarifelor din rețeaua proprie, iar diferența rămâne la tine. Unele oferte au prețuri diferite în funcție de opțiunea de service aleasă, reprezentanță sau service independent.

Teritorialitatea. Verifică unde este valabilă polița: doar în România sau și în străinătate. Unele contracte includ implicit acoperirea în Europa, altele o oferă ca extindere opțională, contra unei prime suplimentare. Dacă pleci cu mașina în vacanță sau circuli frecvent în afara țării, acest detaliu trebuie clarificat înainte de plecare, nu după eveniment.

Riscurile incluse față de cele opționale. Pachetele de bază diferă mult între asigurători, iar variantele de tip „econom" au riscuri reduse tocmai pentru a avea preț mic. Verifică explicit ce este inclus: furtul, vandalismul sau asistența rutieră pot fi incluse la un asigurător și opționale la altul. Compară lista de riscuri, nu doar prețul final.

Plata în rate și consecințele neplății. Majoritatea polițelor CASCO se pot plăti în rate, însă atenție la scadențe: asigurătorii oferă un termen de grație de 5-15 zile în care rata mai poate fi achitată, iar după termenul prevăzut în contract polița se reziliază automat. Daunele produse după reziliere nu se despăgubesc, chiar dacă achiți ulterior restanța. Setează-ți remindere la scadențe sau alege plata integrală dacă vrei să elimini riscul.

Întrebări frecvente despre asigurarea CASCO

Ce este asigurarea CASCO?

CASCO este asigurarea auto facultativă care acoperă daunele suferite de propriul autovehicul, indiferent dacă vinovat este șoferul asigurat, un terț identificat sau necunoscut ori un eveniment fără autor, cum sunt fenomenele naturale. Denumirea provine din asigurările maritime, unde „casco" desemnează corpul navei, și s-a păstrat pentru asigurările care acoperă „corpul" vehiculului. Polița se încheie de regulă pe 12 luni și poate fi adaptată prin riscuri și clauze opționale.

Care este diferența dintre RCA și CASCO?

Cele două se diferențiază prin ce anume protejează. RCA este obligatorie prin lege și acoperă exclusiv pagubele pe care tu le produci altora: vehiculele, bunurile și vătămările terților. Propria ta mașină nu primește nimic pe RCA-ul tău. CASCO este facultativă și acoperă exact partea cealaltă: daunele propriului vehicul, inclusiv atunci când vina îți aparține sau când vinovatul nu există ori nu poate fi identificat. Pentru o protecție completă, cele două funcționează împreună.

Ce riscuri acoperă asigurarea CASCO?

Acoperirea de bază include, la majoritatea asigurătorilor: avariile parțiale sau totale produse prin coliziune, lovire, zgâriere sau răsturnare, furtul total sau parțial, fenomenele naturale precum grindina, furtuna, inundația sau căderea unor corpuri pe mașină, incendiul și actele de vandalism. În funcție de asigurător și de pachet, se pot adăuga: daunele provocate exclusiv jantelor, daunele provocate exclusiv elementelor vitrate (parbriz, lunetă, geamuri), daunele provocate de apă la motor, daunele produse în afara drumurilor publice, vehiculul de înlocuire pe durata reparației, asistența rutieră extinsă sau acoperirea în afara țării.

Ce nu acoperă asigurarea CASCO?

Excluderile uzuale includ: uzura normală și defectele mecanice sau electrice fără legătură cu un risc asigurat, avariile preexistente consemnate la inspecția de risc, daunele produse în timpul conducerii sub influența alcoolului sau a drogurilor ori fără permis, participarea la curse sau competiții, daunele provocate intenționat etc. Lista exactă diferă de la asigurător la asigurător, de aceea citește condițiile de asigurare și documentul de informare al produsului (PID) înainte de a semna.

Cât costă asigurarea CASCO?

Prima depinde de valoarea, marca, modelul și vechimea vehiculului, de riscurile și clauzele incluse, de nivelul franșizei, de opțiunea de service, de modul de utilizare al mașinii și, la mulți asigurători, de istoricul tău de daune. Orientativ, prima anuală se situează frecvent între 3% și 9% din valoarea vehiculului, dar intervalul real e mai larg, în funcție de toți factorii de mai sus. Tocmai de aceea comparația între mai mulți asigurători, pe aceleași acoperiri, e cea mai sigură cale spre un preț corect.

La ce valoare se asigură mașina?

Vehiculele noi se asigură la valoarea de nou, adică prețul de achiziție. Pentru vehiculele rulate, din valoarea de nou se scade uzura, conform cataloagelor de evaluare ale fiecărui asigurător, rezultând valoarea reală. Aceasta este suma asigurată maximă la care se raportează despăgubirile, inclusiv în caz de furt sau daună totală. Pentru că fiecare asigurător are propriul catalog, aceeași mașină poate avea sume asigurate ușor diferite de la o ofertă la alta.

Ce este franșiza CASCO?

Franșiza este partea din fiecare daună pe care o suporți tu. Poate fi o sumă fixă, un procent din suma asigurată sau o combinație, iar contractele pot prevedea franșize diferite pentru avarii, furt și daună totală. Cu cât franșiza e mai mare, cu atât prima e mai mică, dar costul tău la fiecare eveniment crește. Alege franșiza în funcție de cât de des estimezi că vei folosi polița și de suma pe care o poți acoperi confortabil din buzunar la o daună.

Ce este inspecția de risc și de ce contează?

Inspecția de risc se face la încheierea poliței și constă în verificarea și fotografierea vehiculului, pentru consemnarea stării lui reale. Avariile existente la acel moment se notează și sunt excluse de la despăgubire până la remedierea lor, de regulă cu o reinspecție după reparație. Inspecția protejează ambele părți: asigurătorul, de daune anterioare poliței, și asiguratul, de discuții la dosarul de daună despre ce avarii existau înainte. Nu trata fotografiile ca pe o formalitate, ele sunt referința stării mașinii tale.

CASCO este obligatoriu la leasing sau credit auto?

Da, practic în toate cazurile. Societățile de leasing și băncile care finanțează achiziția condiționează contractul de existența unei polițe CASCO pe toată durata finanțării, cesionată în favoarea finanțatorului. De regulă poți alege asigurătorul dintre cei agreați de finanțator, iar diferențele de preț și de condiții între aceștia pot fi semnificative, deci merită comparat și aici, nu doar acceptată prima ofertă propusă.

Până la ce vechime pot încheia CASCO?

De regulă, până la 10 ani vechime. Există însă asigurători care, dacă au avut mașina în asigurare și aceasta a înregistrat o daunalitate redusă, pot prelungi această perioadă la reînnoire. Pentru mașinile mai vechi există și produse de tip CASCO econom, care pot acoperi vehicule cu vechime de până la 20 de ani, însă pentru riscuri restrânse și sume asigurate fixe. Cu cât mașina e mai veche, cu atât comparația între asigurătorii care o mai acceptă devine mai importantă.

Este valabilă polița CASCO în străinătate?

Depinde de contract. Unele polițe acoperă implicit evenimentele produse în Europa, altele sunt valabile doar în România, cu posibilitatea extinderii teritoriale contra unei prime suplimentare. Înainte de orice deplasare cu mașina în afara țării, verifică teritorialitatea în polița ta și, dacă e cazul, solicită extinderea înainte de plecare. Nu confunda acoperirea CASCO în străinătate cu Cartea Verde, care ține de RCA și acoperă doar pagubele produse de tine altora.

Ce fac în caz de daună?

Anunță asigurătorul telefonic sau online, în termen de 24 de ore, pentru deschiderea dosarului de daună, iar în caz de furt, vandalism sau accident cu vătămări anunță mai întâi poliția. Urmează constatarea avariilor de către asigurător, apoi repararea în service-ul ales conform poliței. Nu efectua reparații înainte de constatare, cu excepția măsurilor de limitare a pagubelor. Dacă repari în regie proprie, păstrează toate documentele și facturile pentru decontare.

Dacă nu sunt eu vinovatul, folosesc CASCO sau RCA-ul vinovatului?

Ai ambele variante, iar alegerea îți aparține. Pe RCA-ul vinovatului nu plătești nimic, dar procesul depinde de asigurătorul acestuia. Pe propriul CASCO, dosarul se deschide de regulă mai repede, la asigurătorul tău, care își recuperează apoi suma de la asigurătorul vinovatului, prin regres. În acest caz, franșiza nu se reține, iar la mulți asigurători daunele produse de un terț identificat nu îți afectează nici istoricul de daune.

Ce înseamnă daună totală?

Dauna totală apare atunci când costul reparațiilor depășește un anumit procent din suma asigurată, prevăzut în contract, sau când vehiculul este furat și nu este recuperat. În acest caz, despăgubirea se calculează la suma asigurată din momentul daunei, din care se scad franșiza și, la avarii, valoarea epavei, care rămâne de regulă la asigurat. Pragul de daună totală și modul de valorificare a epavei diferă între asigurători, încă un motiv să citești condițiile înainte de a alege sau de a discuta cu consultantul tău.

Pot plăti polița CASCO în rate?

Da, majoritatea asigurătorilor permit plata în rate, de regulă trimestriale sau semestriale, iar unii și lunare. Atenție însă la scadențe: asigurătorii oferă un termen de grație de 5-15 zile în care rata mai poate fi achitată, iar după termenul prevăzut în contract polița se reziliază automat. Daunele produse după reziliere nu se despăgubesc, chiar dacă achiți ulterior restanța.

Pot renunța la polița CASCO după încheiere?

Da. Polița poate fi denunțată în condițiile prevăzute în contract, cu restituirea primei aferente perioadei rămase, dacă nu au existat daune. Contractul încetează și la înstrăinarea vehiculului, când dispare interesul asigurabil. Pentru polițele încheiate online, se aplică și dreptul de denunțare în 14 zile de la încheiere, prevăzut pentru contractele la distanță, în condițiile legii.